50代の医療保険見直しガイド｜51歳が保険を整理して気づいたこと

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「保険、見直した方がいいよ」とよく聞きますが、なかなか動けずにいました。

50歳を過ぎて、健康診断の数値が少し気になり始めたタイミングで、重い腰を上げて保険の全体を整理しました。

結果、月に約1万2000円の保険料を削減できました。

まず「公的保険でどこまでカバーされるか」を確認した

民間保険の見直しをする前に、まず公的保険（健康保険）の保障を再確認しました。

知っておくべき重要な制度が「高額療養費制度」です。

高額療養費制度とは

1ヶ月の医療費の自己負担額に上限がある制度です。

年収約700万円の会社員の場合、1ヶ月の自己負担上限は約8万円〜（所得区分により異なります）。

つまり、どれだけ高額な治療を受けても、1ヶ月の実際の支払いは8万円程度に収まります。

「がんになったら何百万円もかかる」というイメージを持っていた私は、この制度を改めて確認して少し安心しました。

整理前に持っていた保険を書き出しました。

合計月6.2万円。年間74万円以上払っていました。

死亡保険：大幅に減額

子どもが独立した今、残された家族のために必要な死亡保障は大きく減っています。終身保険を解約して、掛け捨て型の定期保険に切り替えました。月の保険料：1.5万円→3500円。

就業不能保険：解約

会社員には傷病手当金という公的制度があり、病気・ケガで仕事を休んでも最長1年6ヶ月、標準報酬月額の2/3が支給されます。さらに、ある程度の資産があれば、就業不能になっても生活は支えられます。解約して月4000円削減。

医療保険・がん保険：継続（一部見直し）

入院時の差額ベッド代・食事代・交通費などは高額療養費制度の対象外です。入院が長引いた場合の実費負担のために、シンプルな医療保険は残すことにしました。がん保険も50代以降のリスクを考えて継続。

個人年金保険：解約

返戻率を計算したら、現在の低金利環境ではほぼ元本割れ水準でした。iDeCoと新NISAで代替できると判断し、解約。

月46,500円、年間55万円以上の削減になりました。

保険は「入ることが目的」ではなく「リスクを最小コストで管理する手段」です。

📖 おすすめの1冊

『お金の大学』両学長

保険・通信費・サブスクなど「守る力」を体系的に身につけられる定番の1冊。本記事で書いた「高額療養費制度を理解した上で民間保険を削る」「貯蓄型保険は投資と比較する」という考え方が、図解中心でわかりやすく整理されています。

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20代・30代に入った保険をそのまま持ち続けている人が多いですが、家族構成・資産状況・公的保険の知識が変わった今、定期的な見直しが必要です。

私の場合、1日の作業で年間55万円の節約になりました。その分を投資に回せれば、老後資産にも大きな影響があります。

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※本記事は筆者の個人的な利用体験に基づくものです。