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13歳向けのお金の本を読みました。
『13歳からの億万長者入門 1万円を1億円にするお金の教科書』（ジェームス・マッケナほか著、関美和訳、ダイヤモンド社）。アメリカの子ども向け経済番組「ビズキッズ」から生まれた、現地のロングセラーです。
子ども向けだからと、軽い気持ちで聴き始めました。でも、聴き終わって思ったのは、書いてあることは、52歳の私にもそのまま当てはまるということでした。
訳者の関美和さんは、あとがきでこう書いています。この本に書いてあるのは、身の丈にあった生活をする、貯める習慣を身につける、予算を立てる、お金に働いてもらう、複利の力を知る、という当たり前のこと。でも「言うは易く、行うは難し」だ、と。
この記事では、本から受け取った年齢に関係なく効く7つの原則を、私の実際の数字と照らし合わせながら紹介します。
1. お金の目的は「自由」「備え」「誰かを助けること」
本は最初に、お金がくれるものを3つ挙げます。
- 自由：選択肢が増える。嫌な仕事を辞めることも、住む場所を変えることもできる
- 備え：病気やけがなど、いざという時に自分を守ってくれる
- 誰かを助けられる：家族や地域、困っている人の力になれる
本の中に「上げ潮はすべての船を持ち上げる」ということわざが出てきます。自分にお金があれば、自分だけでなく、まわりも恩恵を受けるという意味です。
資産形成は「いくら貯めるか」より先に、「何のために貯めるか」を決めることから始まる。 目的が決まっていれば、途中でつらくなったときにも戻ってこられます。
2. 本当のお金持ちは、地味に暮らしている
本は、テレビに出てくるような派手な億万長者は、ほんの一部だと言います。ほとんどの億万長者は中古車に乗り、収入の範囲で地に足のついた暮らしをして、お金を貯めている。
そして、億万長者になる秘訣のひとつとして、「みんなが持っているから」という理由で最新のものを買わないことを挙げています。
ここは、私には耳の痛い話でした。
20代から35歳まで、私は収入に見合わない高級車を、3年ごとに乗り換えていました。かけたお金は合計で約1,500万円です。
→ 20〜30代で高級車に1500万円｜見栄消費をやめた51歳が気づいたお金の使い方
いまは車を手放し、カーシェアです。見せるための消費をやめたことが、資産形成のスタートラインでした。
3. 入ったら、まず自分に払う
本の中心にある考え方が、PYF（Pay Yourself First＝まず自分に払う）です。お金が入ったら、使う前に、まず貯める分を取り分ける。残ったお金で暮らす。
これは、私がいちばん大事にしているやり方と同じでした。
| 毎月、給料から先に分けているお金 | 金額 |
|---|---|
| 新NISA（つみたて投資枠） | 10万円 |
| iDeCo | 2万円 |
| 旅行の積み立て | 2万円 |
| 合計 | 14万円 |
先に14万円を分けると、毎月の余りは約6,000円です。毎月はほぼギリギリですが、この順番は変えていません。
→ 51歳会社員の家計を全部公開｜手取り38万円の使い道と投資額
意志の強さで貯めるのではなく、貯まる順番を先に決めておく。 13歳向けの本がいちばん伝えたいことは、大人にもいちばん効くことでした。
4. 複利は「早く始める」より「やめずに足し続ける」
本には「複利は宇宙最強の力」という章があります。利子に利子がつくことで、お金の増え方がだんだん速くなる仕組みです。
本に出てくる例を、私も計算し直してみました（数字は本の例と一致しました）。
| 例（どちらも15歳から、年8%で50年） | 50年後 |
|---|---|
| 最初に50万円を入れて、あとは何もしない | 約2,345万円 |
| 最初の50万円に加えて、毎月8,333円（年10万円）を足し続ける | 約8,083万円 |
※年8%は本の設定した例です。将来の利回りを約束するものではありません。
差は約5,700万円。差の大半は、毎月の8,333円を足し続けたことから生まれています。
複利というと「早く始めるほど有利」という話になりがちです。それは本当です。訳者も、13歳から始めれば68歳まで55年間、お金に働いてもらえると書いています。
でも私が始めたのは43歳で、貯金はほとんどなく、住宅ローンもありました。13歳からの55年は、もう取り戻せません。
だからこそ、遅く始めた人にとっての複利の使い方は「途中でやめずに、足し続けること」だと思います。
5. 「稼ぐ・貯める・投資する」の3つは、どれも欠かせない
訳者は、お金を増やすには投資する力だけでなく、稼ぐ力・貯金力・投資力の3つすべてが必要だと書いています。原題も『Earn! Save! Invest!（稼ごう、貯めよう、投資しよう）』です。
本は、お金を手に入れる方法として「仕事」や「起業」に多くのページを割いています。1ページの事業計画、商品・価格・場所・宣伝の4つを考えること、小さく始めること。
自分を当てはめると、正直なところ、
- 貯める力：先取りの仕組みがあるので、続けられている
- 投資する力：配当と駐車場の収入（年約80万円）は、ほぼ全額を再投資している
- 稼ぐ力：収入は本業の給料だけ。ここがいちばん手薄
投資の話は、利回りや商品選びに目が向きがちです。でも、元手を生み出すのは「稼ぐ力」です。3つのうち1つだけを鍛えても、お金は大きくなりにくい。年齢に関係なく、自分がどれに偏っているかを点検する価値があると思いました。
6. 守り方を知る：「やってはいけない5つ」と緊急用のお金
本は、お金を失う行動として、次の5つを挙げます。
- 収入以上にお金を使う
- 借金に頼る
- 計画を立てない
- ギャンブルをする
- 詐欺にひっかかる
そして、緊急用のお金として生活費の3〜6か月分を持っておくことを勧めています。
私の生活防衛費は約500万円で、生活費の約15か月分です。本の目安より多めに持っています。暴落が来ても、このお金があれば株を売らずに暮らせるからです。
→ 50代の現金保有率の目安｜資産配分の安全マージンと52歳の実例
また、詐欺と同じくらい気をつけたいのが、自分の情報が漏れることです。私は最近、利用しているカーシェアの情報漏えいの対象になり、免許証の再交付などに9,494円と2日間を使いました。
増やす力と同じくらい、守る力が大事。 これも、年齢に関係のない原則です。
7. 増えたお金を、何に使うか
本の終わりのほうには、富を社会に還元する話が出てきます。財団を作ったり、教育に寄付したり。訳者も、いつか億万長者になったら、それを社会のために使ってほしい、と結んでいます。
最初の原則に戻ると、お金の目的のひとつは「誰かを助けられること」でした。お金を増やす話は、最後は「何に使うか」に行き着きます。
正直に書くと、私はまだ、寄付のような形で次の世代に何かを渡すことはしていません。いまできるのは、このブログに、自分がしてきたことや失敗したことを書き残すことです。
まとめ：13歳向けの本が教えてくれた7つの原則
- お金の目的は「自由・備え・誰かを助けること」。何のために貯めるかを先に決める
- 本当のお金持ちは地味に暮らしている。見せるための消費をしない
- 入ったら、まず自分に払う。貯まる順番を先に決める
- 複利は「早く始める」だけでなく「やめずに足し続ける」
- 稼ぐ・貯める・投資するの3つは、どれも欠かせない
- 守り方を知る。やってはいけない5つと、緊急用のお金
- 増えたお金を何に使うかまで考える
どれも、13歳にも52歳にも同じように当てはまります。
本は「この本を読んだからといって、みんなが1億円を手にできるわけではない」と、はっきり書いています。それでも、今日から始められることは、何歳からでもある。そう背中を押してくれる一冊でした。
出典
- ジェームス・マッケナ、ジェニーン・グリスタ、マット・フォンテイン著、関美和訳『13歳からの億万長者入門 1万円を1億円にするお金の教科書』ダイヤモンド社、2021年
- 複利の数字は、本に出てくる例を筆者が計算し直したものです（年8%は本の例の前提で、将来の利回りを示すものではありません）
※この記事は筆者個人の体験と読書メモにもとづくもので、投資を勧めるものではありません。
